Ян Александрович Арт icon

Ян Александрович Арт









НазваниеЯн Александрович Арт
страница9/22
Дата конвертации13.02.2018
Размер2.19 Mb.
ТипДокументы
1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   22

Без страха и упрека. Зачем нужна страховка при оформлении автокредита?



Страхование автомобиля становится все более популярным в России. Если вы покупаете автомобиль в кредит, то страховка обязательна.

Поэтому, если вы решили одолжить у банка денег на авто, есть смысл узнать некоторые подробности автострахования.

Автострахование иногда вызывает раздражение у клиентов – дорого, лишние хлопоты. Однако именно страховка дает россиянам возможность сэкономить при покупке автомобиля в кредит. Дело в том, что благодаря застрахованному залогу банки относят автокредиты к числу менее рискованных, чем обычные потребительские кредиты. Поэтому процентные ставки по автоссудам на 5 %, а иногда и на 10 % ниже, чем по потребительским ссудам. Впрочем, автострахование выгодно не только банкирам, но и вам.

Собственник автомобиля обычно имеет дело с двумя видами страховок. Первый – это ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Как известно, без полиса ОСАГО эксплуатация автотранспорта в России не разрешается.

Второй – это КАСКО (добровольное страхование автомобиля от ущерба и утраты в результате аварии, угона, акта вандализма, стихийных бедствий и других обстоятельств). В отличие от ОСАГО, при наличии КАСКО не имеет значения, являетесь ли вы виновником ДТП или пострадавшим: компенсация будет выплачена в любом случае.

Самые опасливые банки требуют оплатить и ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности сверх лимитов, установленных полисом ОСАГО.

При заключении договора автострахования от вас обязательно потребуют установить сертифицированную противоугонную систему, и не абы где, а в специализированном центре, который пользуется авторитетом у вашей страховой компании.

Ежегодные расходы на страхование автомобиля могут достигать $300–400 в год. Эксперты подсчитали: к моменту погашения автокредита страховой компании в среднем выплачивается 4–7 % от первоначальной стоимости авто. Величина платежа зависит от марки и модели, типа кузова, года выпуска, объема и мощности двигателя, типа КПП, длины пробега, количества лиц, допущенных к управлению, их пола, возраста и водительского стажа. На этом фоне расходы на страхование жизни заемщика, которое тоже может потребовать банк, кажутся смешными – около 1 % от суммы кредита. Тем более что не все банки считают страхование жизни обязательным условием для предоставления кредита.

Страховать или не страховать – вот в чем вопрос

Впрочем, и наличия КАСКО требуют не все банки. До недавнего времени банкиры, выдавая кредит на покупку автомобиля, требовали от заемщика покупки полного полиса КАСКО, стоимость которого может достигать 5–10 % от цены авто. Сегодня под влиянием конкуренции некоторые кредитные учреждения готовы удовольствоваться частичным КАСКО – например, только страховкой от угона.

Некоторые банки кредитуют вообще без КАСКО. Выгодно ли это – решать вам. С точки зрения минимизации ваших затрат – безусловно, выгодно. С точки зрения минимизации ваших рисков – сомнительно. Так что выбор за вами. Но не забывайте: чем полнее страховка, тем больше она обеспечивает безопасность и вашего автомобиля, и самого кредита: в случае форс мажора именно страховая компания погасит за вас задолженность перед банком.

Автомобиль – залог не слишком надежный, он может пострадать в аварии, его могут угнать или повредить. Тогда банк либо частично, либо полностью теряет возможность компенсировать убытки, связанные с неуплатой по кредиту. Поэтому при получении автокредита обычно требуется застраховать свое приобретение в пользу банка от угона, утраты, ущерба на сумму оценочной стоимости. Если заложенную машину угонят или она получит повреждения, после которых дальнейшая эксплуатация будет невозможна, страховая компания выплатит за вас остаток долга по автокредиту. Если величина страховой премии окажется больше задолженности, остаток денег получит владелец машины. А вот если автомобилю был нанесен ущерб, страховку выплатят заемщику.

Если банки выдают автокредиты, не требуя обязательного приобретения полиса КАСКО, скорее всего, процентные ставки по кредиту будут выше, чем при любом другом варианте автокредита. Помните: если вы отказались от страховки, а ваш автомобиль по той или иной причине вдруг стал непригодным для эксплуатации, долг банку все равно придется возвращать. Так можно остаться и без машины, и без денег. Поэтому на практике автокредиты без страховки подходят лишь тем, кому для приобретения автомобиля не хватает сравнительно небольшой суммы – 10–30 % от его цены.

На что обратить внимание?

Вы готовы оформить страховку? ОК, но не забудьте, что сам по себе полис не гарантирует возмещения возможного ущерба. Представители страховой компании могут отказаться вам в выплате компенсации. Чтобы этого не произошло, вы должны соблюдать некоторые правила.

Если с вашим автомобилем что то случилось (авария, угон, поджог) – прежде всего, вызовите на место происшествия сотрудников ГИБДД, милиции или пожарной охраны. Убедитесь, что происшествие тщательно запротоколировано, и позаботьтесь о том, чтобы копия протокола была в вашем распоряжении. Угодив в ДТП, постарайтесь записать телефоны свидетелей происшествия.

Заключая страховой договор, обратите внимание на точность терминов. Например, договор должен предусматривать компенсацию и в случае «угона», и в случае «кражи». С юридической точки зрения между этими понятиями есть разница, поэтому лучше заранее предусмотреть оба. Еще один важный момент: покрывает ли страховщик ущерб от угона в любом случае или только если угон был совершен со стоянки автомобиля.

Внимательно изучите систему и сроки выплат страховой компенсации. Они могут растянуться на год, поэтому добейтесь от страховщика точных формулировок в договоре.

Как правило, оформляя кредит, банк принимает во внимание не просто автостраховку, а только полисы от тех страховых компаний, с которыми у банка оформлены партнерские отношения или аккредитация. Но перед тем как заключать страховой договор, убедитесь, что банк предложил вам на выбор несколько страховых компаний. На рынке кредитования были случаи, когда банк настаивал на одной страховой компании, получая от нее приличное вознаграждение. Для вас это может означать, что вас попросту заставляют заплатить втридорога. Так что обязательно сравните предложенные вам тарифы страховщика со средними тарифами на этом рынке.

Впрочем, сами страховщики признают, что стоимость страховки для тех, кто приобретает автомобиль в кредит, почти всегда на 10 % выше, чем для других клиентов. Разница идет на выплату комиссии банку, поставляющему клиентов. Однако сэкономить на страховке возможно.

Как сэкономить на автостраховке?

Оформляйте в полисе КАСКО не полный перечень страховых случаев. Например, угон, кража, вандализм, пожар, ущерб от ДТП. Вероятность падения посторонних предметов со зданий или стихийных бедствий достаточно низка, можно исключить их из полиса и сэкономить на этом.

Увеличьте размер франшизы. Франшиза в автостраховании – это «величина убытка, не оплачиваемая компанией страховщиком». То есть полис может предусматривать, что компания не оплатит ущерб на сумму до 1000 рублей или до 5 тысяч рублей. Чем выше франшиза, тем дешевле полис. Но в этом случае все мелкие убытки для вашего авто покрываются за ваш счет.

Откажитесь от дополнительных страховых опций, таких как технический ассистанс, услуги эвакуатора, льготы на услуги в определенных техцентрах. Это также удешевит ваш полис.

Если вы берете кредит только на часть стоимости автомобиля (90, 70 или 50 %), то и страховать его вы имеете право не на всю стоимость, а лишь на эти самые 90, 70 или 50 %.

Ипотека




Дом взаймы. Как приобрести жилье с помощью ипотеки?



Уже пятнадцать лет, с небольшим «перерывом» на мировой финансовый кризис, на российском рынке жилья цены растут гораздо быстрее роста зарплат и доходов. Ипотека – залог недвижимого имущества для получения ссуды – становится для многих россиян единственным способом приобрести или улучшить свое жилье.

Одна моя знакомая, дизайнер, в возрасте 40 лет решила круто изменить свою жизнь. Оставив родной Смоленск, в котором люди ее профессии имеют шанс лишь рисовать за $300 в месяц этикетки для местного консервного завода, она переехала в Москву. Через месяц у Ларисы была работа в амбициозном рекламном агентстве и зарплата в 55 тысяч рублей. Оставалось купить жилье. Вместо того чтобы снимать квартиру за $600–700 в месяц, Лариса рискнула и взяла ипотечный кредит. Оформила в ипотеку однокомнатную квартиру в подмосковных Мытищах и выплачивает за нее $1000 в месяц. Остающихся денег ей вполне хватает на безбедную жизнь. А через восемь лет квартира будет полностью в ее собственности.

Лариса решилась на этот шаг, думаю, благодаря характеру. Но для многих россиян ипотека остается «уравнением со многими неизвестными», вызывает многочисленные вопросы. Попробуем на них ответить.


Страшное слово «ипотека»

Десять лет назад слово «ипотека» для подавляющего большинства россиян была столь же не известном понятием, как унты для жителей Конго. Даже первые «опыты» по внедрению ипотечных кредитов под залог жилья власти «ставили» практически на полигоне – в Сарове, закрытом военном городе, известным всему миру как «Арзамас 16». Очевидно, решив, что ипотека для россиян сродни атомному взрыву.

За последние пять лет ситуация изменилась в корне. Сегодня более десятой части первичного и вторичного жилья в России продается с помощью ипотеки. А сама идея «жизни в кредит» уже не кажется многим россиянам нереальной, как «пепси кола» на дне рождения у Сталина. Более того, на фоне гигантского роста цен на недвижимость в Москве и Петербурге ипотека становится для «среднего класса» единственным способом приобрести жилье. Впрочем, если у вас есть иной вариант решения собственной жилищной проблемы, дальше эту статью можно не читать, поскольку это означает, что вы способны выложить в один момент $300–400 тысяч (стоимость хорошей квартиры в Москве). Можно, конечно, подождать, пока российское правительство реализует широко разрекламированный национальный проект «Доступное жилье». Но этот вариант – для оптимистов. Тем паче что бабушкам и дедушкам доступное жилье уже как то обещали – вместе с коммунизмом к 1980 году.

Только не говорите о том, что есть и четвертый вариант – накопить. Поскольку проверить эффективность этого варианта нам удастся только лет через двадцать. Судя по всему, в России все больше людей, которые не горят желанием ставить подобный эксперимент. Хотя не меньше и тех, кто задает вопрос: выгодно ли брать ипотеку? А у тех, кто все же решается войти в эту реку, возникает другой вопрос: когда брать ипотеку – сейчас или завтра?

До мирового кризиса россияне взяли ипотечных кредитов на сумму более 500 миллиардов рублей. Потом на пару лет рынок замер. И вот теперь ипотека вновь растет впечатляющими темпами.

«Успехи банкиров – это отлично, – скажете вы. – Но меня интересуют не радости богачей, а мой собственный квартирный вопрос!» Между тем квартирный вопрос, как известно из классики, – это как раз то, что изрядно портит характер россиян.

Одна моя коллега, например, до недавнего времени, находясь дома, имела возможность поработать исключительно на кухне, другого места не было. В одной из комнат двухкомнатной «хрущевки» обитали ее престарелая бабушка и пятнадцатилетняя дочь, а в другой – муж и пятилетний сын. С приездом в гости свекрови квартира напоминала одесский рынок в полдень. Как вспоминала позже Наталья, к ипотеке ее подтолкнула именно любимая свекровь, которая как то подзадержалась у них в гостях примерно на полгода. В конце концов, Наталья уговорила мужа отложить покупку новой машины и взять кредит, дабы поменять «двушку» на нормальную трехкомнатную квартиру. Разница в цене составила $30 тысяч, семья взяла ссуду на десять лет, платит около $600 в месяц, зато никто не спотыкается теперь по утрам друг о друга.

Схема ипотечного кредита напоминает традиционную схему потребительской ссуды: ежемесячно заемщик выплачивает проценты и часть основного долга. Разница заключается в том, что, во первых, ипотечный кредит можно потратить только на покупку жилья, во вторых, такой кредит выдается под залог покупаемой квартиры или дома, и, в третьих, его сроки могут составлять до пятидесяти лет. По большому счету именно возможность выбрать срок кредита под залог жилья на свое усмотрение дает вам возможность решить: дорого или нет для вас брать ипотеку. Впрочем, если вы все же решаетесь, это не освобождает вас от кучи других вопросов. Например, как найти наиболее выгодный ипотечный кредит, да еще и рассчитать платежи по ипотеке. С учетом многочисленных игрищ российских банков со всевозможными комиссиями, сборами, пенями и тому подобным – вопросы более чем актуальные.

Ипотека до и после кризиса

Несколько лет назад на рекламных щитах вдоль московских улиц красовалась реклама ипотечных кредитов НОМОС банка. Под изображением прыгающего льва стояла надпись: «Смелое решение с надежным партнером». С символом банк угадал: для многих россиян взять ипотеку – все равно что сунуть голову в пасть льва. Вы, например, не взяли? Я пока тоже. Одна из главных причин: трудно разобраться, выгодно ли это.

Заставляют задуматься и перспективы. «Что делать с моим кредитом, если ставки по ипотеке упадут?» – задают себе вопрос многие. С недавнего времени ответ на этот вопрос довольно простой: менять банк. В последнее время появилась возможность маневра. Во первых, на рынке «включился» новый механизм – в России создана система рефинансирования ипотечных кредитов. Во вторых, один за другим появляются новые варианты ипотеки.

Благостную картину, правда, в минувшем августе несколько подкосил мировой кризис ликвидности. «Какое мне до этого дело?» – спросите вы. С точки зрения проблем с прибылью у банкиров – ровным счетом никакого, но кризис повлиял и на условия кредитов. Ипотека стала дороже для тех, у кого доходы неофициальные, и, напротив, доступнее для обладателей «белой» зарплаты.

В нашей стране принято на все смотреть с пессимизмом. Сколько себя помню, каждый год «знающие люди» утверждают три вещи: лето будет холодным, зима будет суровой, а купаться в этом году нельзя из за грязной воды в реках. Между тем в июне – июле в Москве стоит тридцати– и сорокаградусная жара, пляжи забиты, а «суровая» зима – это когда неделю держится минусовая температура.

О смерти российской ипотеки, которую констатировали в разгар мирового финансового кризиса 2008–2009 годов, уже не говорят. Но споры продолжаются. Впрочем, как и сама ипотека.

Далеко от Москвы

Спустя три года с начала ипотечного бума, жители Москвы и Петербурга свыклись с мыслью, что приобретать жилье можно в кредит. Затем настала очередь российских регионов. В 2007–2008 годах началась региональная экспансия крупнейших ипотечных банков страны. Наиболее «продвинулись» в ипотечном деле Поволжье, Урал и Сибирь. Причем некоторые регионы и без того дадут фору обеим столицам по количеству выданных кредитов. Накануне мирового финансового кризиса лидером по объему ипотечных сделок на душу населения стала Тюмень, обогнали столицу Новосибирск, Барнаул, Уфа, Ростов на Дону.

«Великое ипотечное переселение» началось по двум причинам. С одной стороны, ведущие игроки ипотечного рынка в основном освоили Москву и Петербург, тем более что круг потенциальных заемщиков не особо широк: по оценке экспертов, реально ипотекой потенциально могут воспользоваться 15 % россиян. Неохватные просторы России сулят новые перспективы. Тем более что и цены на жилье в провинции начали догонять столичные ускоренными темпами.

Еще один любопытный момент: несколько лет назад Национальное агентство финансовых исследований обнародовало информацию, что в провинции население больше знает об ипотеке, чем в Москве или Петербурге. К тому же российские банки учли извечную российскую тему «Хочу в столицу!». Многие из них предлагают в регионах специальные ипотечные программы на покупку квартиры в Москве.

Ипотечные мифы

Сторонники «кредитного бума» полагают, что в будущем в России с помощью ипотеки будет приобретаться более половины жилья. И приводят в пример Европу и США. Если в России объем ипотечных кредитов равняется 2–3 % от валового внутреннего продукта, то в Польше, Венгрии и Чехии ипотека равна 10–15 % от ВВП, в Европе и США – до 30–60 % от ВВП. В России за счет ипотеки сейчас совершается около 10 % от общего числа сделок с недвижимостью, в США – 85 %.

Так что перспективы весьма впечатляющие. Если вы не можете причислить себя к миллионерам, других вариантов обзавестись жильем сегодня просто не осталось. ЖСК и не к ночи помянутое долевое строительство приказали долго жить, на государство могут надеяться только дожившие до нынешних времен советские очередники и некоторые жители трущоб.

«ОК, я согласен, – скажете вы. – Но как мне вступить в эту реку, ведь информация столь противоречива?» Интересно: об ипотеке говорят и те, кто ее взял, и те, кто пока не пробовал. Но есть одна закономерность: те, кто взял, – говорят с неизменным оптимизмом. Те, кто не решается, – рассуждают об «опасностях» ипотеки и проблемах, с ней связанных.

Основные «мифы» российской ипотеки вкратце выглядят примерно так.

МИФ ПЕРВЫЙ. У заемщика нет никаких прав на ипотечную квартиру.

Это не так. По закону, владельцем ипотечной квартиры является заемщик, а права заемщика определены законом и кредитным договором с банком. Заемщик лишь ограничен в части этих прав, а именно: он не имеет права продавать квартиру или сдавать ее в аренду без согласия банка, не имеет права на перепланировку, влияющую на ее стоимость, обязан застраховать свое жилье. При этом следует обращать максимум внимания на условия ипотечного договора, в котором оговариваются все взаимные права и обязанности заемщика и банка.

МИФ ВТОРОЙ. Ипотечная сделка очень дорогое удовольствие и очень трудоемкий процесс. Отчасти это верно, однако, прежде чем решаться на ипотеку, вы можете заранее рассчитать и спланировать расходы по ипотечной сделке. С точки зрения экономии времени на сбор документов и всевозможные процедуры, связанные с ипотекой, у вас есть возможность сделать все самостоятельно или обратиться за помощью к кредитным брокерам.

МИФ ТРЕТИЙ. Ипотека не выгодна, поскольку покупатель недвижимости переплачивает в двойном тройном размере. Величина переплаты зависит от срока ипотечного кредита, например, при 10 летнем сроке он намного меньше. Это – плата за возможность купить сегодня, а оплатить завтра. Что касается выгоды от такого шага, то примите во внимание два факта. Первый: плата за аренду квартиры в Москве сегодня составляет от 60 до 100 % от суммы ежемесячной выплаты, которую вы платили бы, приобретя такую же квартиру по ипотеке. Только в первом случае вы ничего не приобретаете и, по сути, платите за «право дышать», а во втором – постепенно выкупаете свое собственное жилье. И второй факт: цены на недвижимость постоянно растут, а ставки по ипотеке – снижаются.

…Кипят страсти. Одни утверждают, что ипотечное кредитование – это магистральный путь решения жилищной проблемы для многих россиян. Другие напоминают об огромных переплатах, которые за десять – двадцать лет ипотеки вынужден делать заемщик.

«Квартира в кредит – это удобно», – утверждают одни. «Разорительно!» – кричат другие.

Истина, как всегда, посередине. Да, ипотека сегодня стала одним из наиболее эффективных способов улучшить свои жилищные условия. Но правда и то, что она требует значительных расходов. «Прежде чем спорить – надо считать», – заметил когда то математик Вильгельм Лейбниц, и в случае с ипотекой это более чем актуально. Попробуем?

1   ...   5   6   7   8   9   10   11   12   ...   22

Ваша оценка этого документа будет первой.
Ваша оценка:

Похожие:

Ян Александрович Арт iconВасилий Дмитриевич захарченко, Вадим Александрович чернобров

Ян Александрович Арт iconПахолков Николай Александрович д-р экон наук, профессор, заслуженный деятель науки рф, заведующий кафедрой менеджмента гоу впо вологодский государственный т
Пахолков Николай Александрович – д-р экон наук, профессор, заслуженный деятель науки рф, заведующий кафедрой менеджмента гоу впо...

Ян Александрович Арт iconИнструкция по использованию перезаряжаемой рукоятки Welch Allyn (сша) (Арт. 71062)

Ян Александрович Арт iconСодержание
Укладка ламината на подложку. Ламинат – «Alloc» Дуб под маслом арт. 5541 (узкий), подложка – «isoplaat»-4 мм. 25

Ян Александрович Арт iconПравила пользования радиостанцией стр. 6 Факторы, влияющие на дальность Си-Би связи стр. 6 Зао “Техно-Арт”

Ян Александрович Арт iconИз чего состоит автомобильная аудиотехника?
На вопросы «ЗР» отвечают эксперты в области автозвука Максим Тутельян, технический специалист сети магазинов Autolife и Игорь Кулигин,...

Поделиться в соцсетях



Авто-дневник






База данных защищена авторским правом ©ucheba 2000-2016
обратиться к администрации | правообладателям | пользователям

на главную