Ян Александрович Арт icon

Ян Александрович Арт









НазваниеЯн Александрович Арт
страница20/22
Размер2.19 Mb.
ТипДокументы
1   ...   14   15   16   17   18   19   20   21   22

Кредитная история. Что такое БКИ и как контролировать свою кредитную историю?



Если вы берете кредит в первый раз, банк будет принимать решение о выдаче ссуды на основании проверки вашей кредитоспособности. Если вы уже брали кредиты, то решение банка может зависеть от одного документа – вашей кредитной истории.

Кредитная история – это своего рода досье на заемщиков, в которых фиксируется вся информация из банков, телефонных компаний и прочих организаций, обслуживающих людей в кредит. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали ли просрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая либо задолженность. Понятно, что если кредитная история показывает, что вы ответственный, дисциплинированный и кредитоспособный человек, то двери кредитного учреждения для вас открыты.

Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организаций – бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют информацию о заемщиках банкам.

БКИ в законе

До 2005 года о бюро кредитных историй на российском финансовом рынке твердили как о манне небесной. Дело в том, что на заре российского кредитного бума банки выдавали кредиты налево направо, заботясь прежде всего не о качестве своих заемщиков, а об увеличении кредитных портфелей. Шла борьба за свою долю пирога на рынке. Последствия не замедлили сказаться: с 2005 года объем просрочек по кредитным платежам стал расти намного быстрее, чем объем самих выданных населению кредитов. Подобная ситуация привела когда то к банковскому кризису в Южной Корее, когда в одночасье рухнула половина банков этой страны.

Разумеется, любой банк имеет свой «черный список» – реестр лиц, которым кредит не может быть выдан ни при каких условиях. Но в мире давно придуман куда более эффективный механизм контроля за «качеством» заемщиков – бюро кредитных историй. Посему участники кредитного рынка возлагали все надежды на появление БКИ как на инструмент, который обеспечит «чистоту помыслов» клиентов банков. БКИ действуют на основании закона о кредитных историях, который в России вступил в силу в 2005 году.

На практике все оказалось сложнее. Во первых, так как кредитные досье с 2005 года только начали заполняться, сначала из них трудно было что то почерпнуть. В 2005–2006 годах большинство россиян только первый раз вступили в кредитную реку, и судить о том, какие из них плательщики, было рано. Во вторых, банки не слишком жаждали делиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что самых лучших могут переманить конкуренты.

Ныне ситуация изменилась. В трех десятках российских БКИ накоплено более 40 миллионов персональных кредитных историй россиян. Если вы брали кредиты в последние три четыре года – вероятность, что среди этих миллионов есть и ваша кредитная история, стопроцентная.

Как посмотреть свою кредитную историю

Сегодня подавляющее большинство банков при проверке потенциального заемщика обращаются именно в БКИ. В результате от содержания кредитной истории чаще всего зависит, выдадут вам новый кредит или нет. А это означает, что для многих и многих россиян сегодня принципиально важно, что же написано в их кредитных историях. Возникает вопрос: можете ли вы увидеть свою кредитную историю?

Да, можете. Законом о кредитных историях предусмотрено, что один раз в год любой россиянин имеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной истории бесплатно. Вторичное обращение в течение года является уже платным, обычно это услуга стоит несколько сотен рублей.

Сделать это достаточно просто. Надо явиться с паспортом в офис БКИ и попросить показать ваше «кредитное дело». Паспорт необходим для удостоверения вашей личности: по действующему законодательству БКИ не имеют право раскрывать содержание вашей кредитной истории посторонним лицам. Если БКИ с вашей историей находится в другом городе, есть два пути. Первый – приехать в город дислокации БКИ. Второй – отправить в адрес БКИ запрос. При этом ваша подпись на запросе должна быть подтверждена нотариусом.

Но возникает одна проблема. Чтобы определить, в каком именно БКИ (одном или нескольких) на вас заведена кредитная история, вам необходимо знать ее код. Код вам присваивает банк при выдаче кредита. Зная его, вы можете зайти на сайт Центрального каталога кредитных историй при Центробанке России, ввести этот код и определить, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история.

Однако, как правило, счастливый заемщик, получивший кредит, мчится домой, не дожидаясь оформления кода. И когда возникает потребность ознакомиться со своей кредитной историей, становится не понятно, где ее искать. На этот случай есть и альтернативный вариант. Во многих БКИ ввели дополнительную услугу – клиент предъявляет паспорт, и через пятнадцать минут ему выдают информацию, в каком или каких бюро на него заведены «кредитные досье».

БКИ часто хитрят и не сообщают гражданам о том, что один раз в год с кредитной историей можно ознакомиться бесплатно. Впрочем, закон сотрудники БКИ не нарушают. Если экономный клиент сошлется на букву закона, клерк БКИ поскучнеет, но отпираться не станет. Вам предложат написать заявление (его образец обычно вывешен на сайтах БКИ) и зайти через десять дней: ровно столько дней тот же закон отводит сотрудникам бюро на ознакомление россиян с их «кредитными досье».

Как исправить свою кредитную историю

Допустим, вы ознакомились со своей кредитной историей и сочли, что она неверно отражает ваш портрет как заемщика. Например, банк, в котором вы брали и вовремя погасили кредит, не успел или забыл сообщить об этом в БКИ. Или в кредитной истории сохранилась информация о какой либо задолженности, которую вы давно закрыли. Для вас это может означать, что вам откажут в следующем кредите. Что делать?

Разумеется, кредитная история – это не школьный дневник, но все же подправить ее можно. Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории, он может написать заявление в БКИ с требованием перепроверить эти сведения. По закону БКИ обязаны это сделать в течение месяца. На время этой проверки информация в кредитной истории помечается как «оспариваемая». А далее либо банк, в который обратится БКИ, подтвердит вашу правоту, либо вам откажут в исправлении сведений. В последнем случае, если вы уверены, что вы все же правы, можно пожаловаться в Центробанк или Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР). Кстати, именно ФСФР выдает лицензии БКИ и контролирует их деятельность.

Дайте жалобную книгу. Куда жаловаться заемщику?



Пословица гласит: «Хочешь потерять друга – одолжи ему денег». Понятно, что кредитные отношения между заемщиком и банком не всегда складываются просто и гладко. Но эпоха «дикого» капитализма на российском рынке подходит к концу: в случае конфликта с кредитором заемщик сегодня не одинок, и ему есть куда жаловаться.

На что жаловаться?

Если проблемы во взаимоотношениях с банком, возникающие ДО получения кредита, можно отнести к числу моральных издержек, то конфликты, возникающие ПОСЛЕ его получения, зачастую могут принести не только моральный, но и финансовый ущерб. И здесь важно точно понимать не только обязанности заемщика, но и его права. Тем более что рядовые банковские клерки далеко не всегда отдают себе отчет в том, что любой договор (в том числе и кредитный) – результат взаимодействия двух сторон, заемщика и кредитора, КАЖДАЯ из которых имеет свои права.

Например, банк ВПРАВЕ изменить процентную ставку по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором, но НЕ МОЖЕТ этого делать по собственному усмотрению, а только в случае наступления тех условий, при которых ставка меняется (например, допущенные вами просрочки или изменения ставки рефинансирования Центробанка).

Грубость и некорректность в истребовании долга – одна из типичных потенциальных проблем во взаимоотношениях с банком. В случае просрочки банк ВПРАВЕ напоминать вам о долге – позвонить, отправить официальное письмо с требованием погасить задолженность или прислать специального сотрудника – коллектора. При этом надо помнить, что банк НЕ ИМЕЕТ ПРАВА допускать утечки информации о вашем кредите. Например, сообщить о вашем долге по месту вашей работы и т. п. В этом случае за вами остается право привлечь банковского сотрудника к ответственности в соответствии с положением закона о банковской тайне. Причем ответственность предусмотрена весьма суровая – до двух лет тюрьмы.

В случае, если вы допустили целый ряд просрочек по кредиту, банк ВПРАВЕ переуступить ваш долг третьему лицу – коллекторскому агентству (компания по взысканию долгов), но это лицо НЕ МОЖЕТ требовать от вас уплатить другую сумму, нежели та, что вы должны, плюс штрафы и пени за просрочку, предусмотренные договором. Заемщик НЕ ДОЛЖЕН оплачивать никаких издержек, вызванных образовавшимся долгом, КРОМЕ тех, решение о которых вынес суд (если дело дошло до суда).

Коллекторы МОГУТ добиваться от вас взыскания долга исключительно законными и корректными методами. Они НЕ ВПРАВЕ оказывать на вас и ваших близких психологическое давление, мешать вашей работе и жизни. В противном случае вы вправе подать иск о возмещении морального ущерба и отыграть значительную сумму денег (прецеденты подобных исков уже были).

Во взаимоотношениях с банком могут возникнуть и другие конфликтные ситуации. Надо помнить, что ваши права защищают закон «О банках и банковской деятельности», закон «О защите прав потребителей», Гражданский кодекс и другие законы.


Как жаловаться?

Методы осуществления вашей жалобы зависят от характера нанесенной вам обиды. Если это банальное хамство, проще всего начать с жалобной книги. Обычной жалобной книги в самом банке, куда недовольные клиенты записывают свои замечания, как в любом магазине или кафе. Иногда вместо нее используется специальный бланк для претензий. Там, где строго следят за качеством обслуживания, такой записи будет достаточно, чтобы виновного наказали.

Жалобную книгу могут выдать, а могут и заявить, что такой книги у них нет, жалуйтесь куда хотите. Тогда следующим шагом будет обращение к руководству банка, его филиала или офиса. С этого шага следует начинать и в том случае, если банк нарушил какие либо условия кредитного договора.

Не нашли понимания у руководства этого офиса банка, но отступать не хотите? Узнайте, где расположен головной офис банка, запишитесь на прием к руководству, отправьте письмо с подробным описанием проблемы. Если у банка есть сайт, воспользуйтесь обратной связью и продублируйте свои претензии через Интернет.

Если вы и после этого не нашли понимания у работников банка, остается последнее средство – пожаловаться в Центральный банк России или его региональное подразделение. Именно они контролируют работу банков и могут помочь разрешить конфликт между клиентом и банком.

Огрехи в банковском обслуживании стали поводом задуматься о несовершенстве системы в целом? Глобальные масштабы недовольства требуют не менее глобальных ответных мер? Своими соображениями можно поделиться с представителями законодательной власти, отвечающими за банковскую сферу.

Профессиональные объединения банкиров также могут стать проводниками идей по совершенствованию системы. Например, приемные дни практикуют президенты Ассоциации российских банков и Ассоциации региональных банков России. Прием жалоб населения ведет и Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. А на неправомерные действия коллекторов можно пожаловаться в Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса.

Судиться с банками рискуют немногие граждане. Бытует мнение, что это слишком дорого, очень долго тянется и в этом мало пользы. Однако прецеденты есть, и с каждым годом их все больше. В Новосибирске одному банку пришлось в суде отвечать за телефонные звонки с напоминаниями о просроченных платежах по кредиту, которые почти беспрерывно повторялись круглые сутки. Все чаще клиенты обращаются с исками в адрес банков, начисливших им штрафные санкции, выходящие за пределы здравого смысла. И что радует – судьи склонны поддержать сторону заемщика. Один из возможных союзников при обращении в суд – Роспотребнадзор, руководство которого с начала 2007 года постоянно проводит проверки банков на предмет соблюдения прав заемщика.

И наконец, с недавнего времени в России появился финансовый омбудсмен. Им стал депутат Госдумы Павел Медведев. Омбудсмен разбирает споры между клиентами и банками и может принять решение в пользу клиента, которое банк (если он подписал соглашение с омбудсменом) обязан выполнить.

1   ...   14   15   16   17   18   19   20   21   22

Ваша оценка этого документа будет первой.
Ваша оценка:

Похожие:



Василий Дмитриевич захарченко, Вадим Александрович чернобров



Пахолков Николай Александрович д-р экон наук, профессор, заслуженный деятель науки рф, заведующий кафедрой менеджмента гоу впо вологодский государственный т
Пахолков Николай Александрович – д-р экон наук, профессор, заслуженный деятель науки рф, заведующий кафедрой менеджмента гоу впо...



Инструкция по использованию перезаряжаемой рукоятки Welch Allyn (сша) (Арт. 71062)



Содержание
Укладка ламината на подложку. Ламинат – «Alloc» Дуб под маслом арт. 5541 (узкий), подложка – «isoplaat»-4 мм. 25



Правила пользования радиостанцией стр. 6 Факторы, влияющие на дальность Си-Би связи стр. 6 Зао “Техно-Арт”



Из чего состоит автомобильная аудиотехника?
На вопросы «ЗР» отвечают эксперты в области автозвука Максим Тутельян, технический специалист сети магазинов Autolife и Игорь Кулигин,...

Поделиться в соцсетях



Авто-дневник






База данных защищена авторским правом ©ucheba 2000-2018

обратиться к администрации | правообладателям | пользователям

разработчик i-http.ru

на главную